Ahorros en salud durante todo el año

Son muchos los momentos memorables que definen esta época del año. Amigos y familiares se reúnen para las fiestas, y los niños regresan de la escuela para las vacaciones de invierno. Se echa uno o dos leños extra al fuego. Y suele haber una lista de deseos para una época próspera.

Aunque esto que viene a continuación no suene tan cómodo, parte de esa prosperidad puede iniciarse a fin de año prestando un poco más de atención a las oportunidades financieras. Por ejemplo, proponerse ahorrar dinero y ahorrar en impuestos. Eso alegrará el corazón de cualquiera.

Una cuenta de ahorros para la salud, o HSA, puede ayudar.

Existe un beneficio fiscal* porque el dinero aportado a la HSA se puede deducir totalmente de los ingresos de ese año.

También hay un beneficio presupuestario cuando esos fondos exentos de impuestos se guardan por adelantado, lo que elimina la preocupación de programar la atención médica más adelante.

Además, se obtiene un beneficio de ahorro porque ese dinero rinde más, pagando gastos con dinero antes de impuestos en lugar de con dinero después de impuestos. Y los intereses generados en la cuenta también están exentos de impuestos.

Por qué es importante ^1,2

El precio de la atención médica está en aumento. En el caso de los seguros médicos privados (no de un programa de prestaciones, por ejemplo), los gastos aumentaron más del ocho por ciento en 2022. Y eso solo en el caso de los seguros. Además, se proyecta que los costos nacionales de salud en general aumenten más del cinco por ciento anual durante los próximos ocho años. Piense en cualquier cosa, desde la atención dental hasta los descongestionantes y las visitas al médico.

Aproximadamente la mitad de los adultos estadounidenses afirman que ya es difícil costear la atención médica en general. Y aproximadamente un tercio afirma que renunciará al tratamiento debido al costo.

Definición de HSA (no se trata de usarlo o perderlo)

Una HSA está disponible para personas con planes de salud con deducible alto, también conocidos como HDHP. Algunas personas tienen un HDHP porque, si bien puede tener costos de bolsillo más altos, tiene una prima más baja. Para ponerlo en perspectiva, un plan preferente, o PPO, puede costar aproximadamente un 25 % más que un HDHP ³ .

El dinero antes de impuestos se aporta a la HSA y luego ese dinero puede utilizarse para pagar gastos médicos sin pagar impuestos. Es decir, el dinero rinde más. Por lo tanto, la HSA es una forma más rentable de compensar algunos gastos médicos que el seguro podría no cubrir.

Si se trata de un plan familiar de salud con deducible alto (HDHP), la HSA puede ayudar con los gastos médicos de la familia. Los participantes suelen destinar los fondos a gastos previstos, como un próximo tratamiento de medicamentos, visitas de fisioterapia o tratamientos dentales como aparatos de ortodoncia (por nombrar solo algunos).

Para aprovechar las ventajas, las personas pueden abrir una cuenta HSA con intereses (a través de su banco, por ejemplo) y aportar dinero antes de impuestos antes de fin de año. Esto significa que las contribuciones se registrarán como tales y podrán deducirse de los ingresos de ese año.

No es una cuenta de "si no se usa, se pierde". El dinero reservado para el próximo año también puede usarse en años posteriores.

Otras cualificaciones

Los participantes de una HSA no pueden ser dependientes ni beneficiarios de Medicare, y existen reglas adicionales con respecto a la residencia en EE. UU., identificación del Seguro Social, planes del empleador, jubilación, transferencias y otros detalles.

Al igual que con cualquier política fiscal, consulte con un asesor fiscal sobre los requisitos específicos y la deducibilidad de los ingresos. Además, la Publicación 502 del IRS, Gastos Médicos y Dentales, ofrece más información sobre los tipos de gastos que cubre una HSA. La Publicación 969 ofrece más información sobre las HSA en general.

Metas anuales y metas para toda la vida

Una Cuenta de Ahorros para la Salud ayuda a los clientes de Pinnacle Bank a ahorrar y presupuestar, a la vez que aprovecha una desgravación fiscal. Y aunque es una opción oportuna para la temporada de impuestos, puede brindar beneficios saludables y placenteros a personas y familias durante todo el año.

Tenemos más información sobre las Cuentas HSA que generan intereses y un breve video sobre HSA disponible para ayudarle a comenzar. Es parte de nuestro compromiso ayudarle a enfocarse en sus objetivos financieros a largo plazo, y hoy es un excelente momento para preguntarnos al respecto.

*Consulte con un asesor fiscal sobre la elegibilidad, las calificaciones y la deducibilidad de ingresos de la HSA.

¹ Proyecciones del gasto nacional en salud 2021-2030, Resumen del pronóstico, https://www.cms.gov/files/document/nhe-projections-forecast-summary.pdf, datos extraídos el 28 de octubre de 2022.

² A. Montero, A. Kearney, M. Brodie, L. Hamel, “Los desafíos de los estadounidenses con los costos de la atención médica”, https://www.kff.org/health-costs/issue-brief/americans-challenges-with-health-care-costs/, 14 de julio de 2022.

³ K. Hagen, “HDHP vs. PPO: ¿Cuál es la mejor opción para usted?”, https://www.fool.com/retirement/plans/hsa/hdhp-vs-ppo/, 30 de junio de 2022.