Renovaciones del hogar: ¿Pagar con tarjeta de crédito o con el valor líquido de la vivienda?

Muchos tenemos cosas que nos encantan de nuestra casa, y otras que no tanto. Ya sea restaurar los pisos de madera originales, crear un oasis en el patio o reemplazar tu cocina anticuada con la de tus sueños, probablemente estés pensando en cómo hacerlo realidad.

Aunque instintivamente recurras a tu tarjeta de crédito para pagar estos gastos, ¿es realmente la mejor manera de financiar las reformas del hogar? Depende. Analicemos algunas de tus opciones de financiación.

Pagar con tarjeta de crédito

Una de las razones más obvias para optar por usar tu tarjeta de crédito es que quizás ya tengas una. Es tan sencillo como abrir la cartera. Pero, ¿hay otras ventajas?

Las tarjetas de crédito son un tipo de deuda sin garantía, por lo que suelen tener una tasa de interés más alta que otros tipos de préstamos. Si acumulas un saldo de un mes a otro, los intereses pueden acumularse rápidamente. Sin embargo, si planeas liquidar tu saldo de inmediato, no tendrás que preocuparte por los intereses.

Si tiene una tarjeta de crédito que genere recompensas u ofrezca descuentos, podría canjearlas para cubrir los costos de su proyecto. Solo asegúrese de que los intereses o comisiones no superen sus posibles ahorros.

Es importante tener en cuenta el costo de su posible proyecto. Asegúrese de no sobreutilizar su tarjeta de crédito de forma que afecte negativamente su puntaje crediticio. Generalmente, se recomienda mantener la utilización del crédito por debajo del 30% de su límite de crédito. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $10,000, teóricamente podría disponer de hasta $3,000 para su renovación.

Esto podría ser más que suficiente para un proyecto pequeño. Sin embargo, cuando se trata de artículos de alto costo, puede que no sea suficiente.

Uso del valor líquido de su vivienda

Otra forma de financiar las renovaciones de su hogar es aprovechar el capital disponible en su vivienda. En esencia, el capital de la vivienda es la parte de la propiedad que usted realmente posee. Es el valor actual de la vivienda, menos cualquier cantidad que deba por hipotecas u otros gravámenes.

El valor de su vivienda aumenta a medida que paga su hipoteca y también puede aumentar si su valor aumenta. En los últimos dos años, el valor de las viviendas ha aumentado considerablemente, lo que ha otorgado a muchos propietarios un mayor valor de la misma.

La mayoría de los prestamistas le permiten pedir prestado hasta el 80% del valor de su vivienda, menos la cantidad que debe. Por lo tanto, si su casa vale $300,000 y debe $150,000, podría pedir prestados $90,000 para su proyecto de renovación.

Por lo tanto, es posible que potencialmente puedas pedir prestado más dinero del que podrías obtener con una tarjeta de crédito.

Puede utilizar esos fondos para las renovaciones de su vivienda solicitando un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Ambas opciones de financiamiento están garantizadas con su vivienda, lo que significa que tienen una tasa de interés más baja que las deudas sin garantía, como una tarjeta de crédito.

La desventaja es que requieren más tiempo y planificación para obtenerlos, incluyendo una tasación en algunos casos. También necesitará un buen historial crediticio y podría haber cargos de apertura y otros. Además, tenga en cuenta que su casa está en riesgo si no paga.

Préstamo con garantía hipotecaria

Los préstamos con garantía hipotecaria, a veces llamados "segunda hipoteca", suelen tener una tasa fija y se otorgan en un solo pago. Dependiendo del plazo, tendrá entre 5 y 30 años para devolverlo, y al ser un préstamo con tasa fija, es más fácil presupuestar esos pagos, ya que se mantendrán estables a lo largo del tiempo.

Una cosa a tener en cuenta es que utilizar todo su capital de una sola vez puede jugar en su contra si el valor de las propiedades disminuye.

Línea de crédito con garantía hipotecaria [HELOC]

En lugar de recibir su dinero en un solo pago, con una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) dispone de una cierta cantidad de dinero para pedir prestado y devolver, pero puede usar la cantidad que necesite durante su período de disponibilidad. Además, solo pagará intereses sobre la cantidad que retire, no sobre la totalidad de su línea de crédito. Es fácil imaginarlo como una tarjeta de crédito.

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) también tiene una tasa variable o ajustable que cambia con el tiempo, lo que puede dificultar la planificación de los pagos.

Es importante tener disciplina al usar su línea de crédito para asegurarse de no encontrarse agobiado por grandes pagos de capital e intereses durante su período de pago.

Como puede ver, hay muchos aspectos a considerar al elegir cómo financiar proyectos de renovación del hogar. Es importante comparar y comprender sus opciones antes de decidirse por una. Asegúrese de tener en cuenta sus objetivos financieros a corto y largo plazo al tomar una decisión.

Si desea hablar sobre su próximo proyecto con un prestamista de Pinnacle Bank, llame a su sucursal local hoy.

Los préstamos y tarjetas de crédito están sujetos a aprobación crediticia. Las tasas, condiciones o límites utilizados en este artículo son solo ilustrativos y no reflejan los que ofrece actualmente el banco.